Η υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης για τις βραχυχρόνιες μισθώσεις βρίσκεται ήδη σε ισχύ. Για τις μεγαλύτερες τουριστικές μονάδες, όμως, η πραγματική προστασία απαιτεί ευρύτερες καλύψεις, επαρκή όρια και πρόβλεψη για απαιτήσεις με διεθνή χαρακτηριστικά.

Η τουριστική φιλοξενία στη Σκιάθο έχει πολλές διαφορετικές μορφές. Περιλαμβάνει διαμερίσματα και κατοικίες βραχυχρόνιας μίσθωσης, τουριστικές βίλες, οικογενειακά καταλύματα, οργανωμένα συγκροτήματα και μεγαλύτερες ξενοδοχειακές μονάδες.

Οι ανάγκες αυτών των επιχειρήσεων δεν είναι ίδιες. Ένα διαμέρισμα που φιλοξενεί λίγους επισκέπτες δεν έχει την ίδια έκθεση με ένα ξενοδοχείο που διαθέτει πισίνα, εστιατόριο, προσωπικό και συνεργασίες με tour operators. Υπάρχει, όμως, ένα κοινό σημείο:

Ένα ατύχημα επισκέπτη μπορεί να δημιουργήσει απαίτηση αποζημίωσης με σοβαρές οικονομικές και νομικές συνέπειες.

Υποχρεωτική ασφάλιση για τις βραχυχρόνιες μισθώσεις

Από την 1η Οκτωβρίου 2025 εφαρμόζονται συγκεκριμένες προδιαγραφές για τα ακίνητα που διατίθενται με βραχυχρόνια μίσθωση και είναι εγγεγραμμένα στο σχετικό Μητρώο της ΑΑΔΕ με Αριθμό Μητρώου Ακινήτου (ΑΜΑ).

Μεταξύ των προδιαγραφών αυτών περιλαμβάνεται η υποχρέωση να βρίσκεται σε ισχύ ασφαλιστήριο αστικής ευθύνης, συναφθέν από τον ιδιοκτήτη με νομίμως αδειοδοτημένη ασφαλιστική εταιρεία, για ζημιές ή ατυχήματα που μπορεί να προκληθούν.

Αυτό σημαίνει ότι για ένα ακίνητο που προσφέρεται μέσω Airbnb, Booking.com ή άλλης πλατφόρμας, η ασφάλιση αστικής ευθύνης δεν αποτελεί πλέον απλώς προαιρετική καλή πρακτική.

Αποτελεί μέρος των προϋποθέσεων νόμιμης λειτουργίας του.

Σε περίπτωση μη συμμόρφωσης προβλέπεται διοικητικό πρόστιμο 5.000 ευρώ. Αν σε νέο έλεγχο μέσα σε ένα έτος διαπιστωθεί ξανά παράβαση, το πρόστιμο μπορεί να επιβληθεί στο διπλάσιο και, σε επόμενη ίδια παράβαση, στο τετραπλάσιο του αρχικού ποσού.

Τι μπορεί να συμβεί σε ένα κατάλυμα βραχυχρόνιας μίσθωσης;

Ένα περιστατικό δεν χρειάζεται να είναι ακραίο για να δημιουργήσει ευθύνη.

Ένας επισκέπτης μπορεί:

• να γλιστρήσει σε βρεγμένο δάπεδο,
• να πέσει από σκάλα ή μπαλκόνι,
• να τραυματιστεί σε πισίνα ή αυλή,
• να υποστεί ηλεκτροπληξία από ελαττωματική συσκευή,
• να τραυματιστεί από έπιπλο ή εξοπλισμό,
• να προκαλέσει ή να υποστεί ζημιά από φωτιά ή διαρροή νερού.

Μια απαίτηση μπορεί να αφορά σωματική βλάβη, υλική ζημιά, ιατρικά έξοδα, απώλεια εισοδήματος και δικαστικές δαπάνες.

Γι’ αυτό η αγορά ενός ασφαλιστηρίου μόνο για να υπάρχει ένα έγγραφο σε πιθανό έλεγχο είναι λάθος προσέγγιση. Το συμβόλαιο πρέπει να καλύπτει την πραγματική χρήση του ακινήτου ως χώρου τουριστικής φιλοξενίας.

Μια εξειδικευμένη ασφάλεια για Airbnb, Booking και βραχυχρόνια μίσθωση μπορεί, πέρα από την υποχρεωτική αστική ευθύνη, να συνδυάζεται με προαιρετικές καλύψεις για το κτίριο, το περιεχόμενο και τη νομική προστασία του ιδιοκτήτη.

Αρκεί η προστασία που προσφέρει η πλατφόρμα;

Οι ιδιοκτήτες δεν πρέπει να θεωρούν ότι οποιοσδήποτε μηχανισμός προστασίας παρέχεται από μια πλατφόρμα κρατήσεων ισοδυναμεί αυτομάτως με ασφαλιστήριο που ανταποκρίνεται στις ανάγκες τους.

Χρειάζεται να εξετάζονται:

• ποιος θεωρείται ασφαλισμένος,
• ποια περιστατικά καλύπτονται,
• ποια είναι τα ασφαλιστικά όρια,
• ποιες εξαιρέσεις εφαρμόζονται,
• αν καλύπτονται τα νομικά έξοδα,
• ποια διαδικασία πρέπει να ακολουθηθεί μετά το ατύχημα.

Οι όροι μιας πλατφόρμας και ένα κανονικό ασφαλιστήριο είναι διαφορετικά πράγματα. Το ένα δεν πρέπει να θεωρείται αυτόματη αντικατάσταση του άλλου.

Μεγαλύτερα καταλύματα: άλλος κίνδυνος, άλλη ασφάλιση

Για ένα ξενοδοχείο ή μια οργανωμένη τουριστική μονάδα, η αστική ευθύνη είναι πολύ πιο σύνθετη.

Η επιχείρηση μπορεί να διαθέτει:

• πισίνες και χώρους αναψυχής,
• εστιατόρια και χώρους εκδηλώσεων,
• ανελκυστήρες και μεγάλους κοινόχρηστους χώρους,
• προσωπικό και εξωτερικούς συνεργάτες,
• υπηρεσίες μεταφοράς επισκεπτών,
• συνεργασίες με tour operators,
• spa ή αθλητικές εγκαταστάσεις.

Σε αυτή την περίπτωση δεν αρκεί ένα βασικό συμβόλαιο μικρού ορίου. Χρειάζεται προσαρμοσμένη ασφάλιση, που θα εξετάζει το όριο ανά παθόντα, το όριο ανά περιστατικό, το συνολικό ετήσιο όριο, την εργοδοτική ευθύνη, τις υλικές ζημιές και τα ομαδικά περιστατικά.

Η κατάλληλη ασφάλιση τουριστικών επιχειρήσεων πρέπει να σχεδιάζεται σύμφωνα με τη δυναμικότητα, τις εγκαταστάσεις και το πραγματικό πελατολόγιο κάθε μονάδας.

Γιατί έχει σημασία η διεθνής διάσταση

Μια τουριστική επιχείρηση της Σκιάθου μπορεί να φιλοξενεί επισκέπτες από πολλές χώρες. Αν ένας αλλοδαπός επισκέπτης υποστεί σοβαρό τραυματισμό, η απαίτηση μπορεί να αποκτήσει διασυνοριακό χαρακτήρα.

Αυτό δεν σημαίνει ότι ο επισκέπτης μπορεί να επιλέξει αυθαίρετα οποιοδήποτε δικαστήριο επιθυμεί. Η αρμοδιότητα των δικαστηρίων και το εφαρμοστέο δίκαιο καθορίζονται από συγκεκριμένους κανόνες, τη φύση της απαίτησης, τα εμπλεκόμενα μέρη και τα πραγματικά περιστατικά.

Σημαίνει, όμως, ότι μπορεί να απαιτηθούν:

• δικηγόροι στο εξωτερικό,
• μεταφράσεις εγγράφων,
• πραγματογνωμοσύνες,
• συντονισμός σε άλλη γλώσσα,
• αυξημένα έξοδα υπεράσπισης.

Γι’ αυτό πρέπει να ελέγχεται αν το ασφαλιστήριο:

• ανταποκρίνεται σε απαιτήσεις με διεθνή στοιχεία,
• αναγνωρίζει αποφάσεις αλλοδαπών δικαστηρίων όπου προβλέπεται,
• καλύπτει τη νομική υπεράσπιση εκτός Ελλάδας,
• περιλαμβάνει ή προσθέτει τα νομικά έξοδα στα ασφαλιστικά όρια,
• προβλέπει ενεργή διαχείριση της απαίτησης από την ασφαλιστική εταιρεία.

Η διεθνής δικαιοδοσία δεν πρέπει να λειτουργεί ως διαφημιστική φράση. Πρέπει να προκύπτει καθαρά από τους πραγματικούς όρους του συμβολαίου.

Υποχρεωτικό δεν σημαίνει και επαρκές

Ο νόμος θέτει ένα ελάχιστο επίπεδο συμμόρφωσης για τις βραχυχρόνιες μισθώσεις. Η ουσιαστική προστασία, όμως, απαιτεί κάτι περισσότερο:

• κατάλληλα ασφαλιστικά όρια,
• σαφείς καλύψεις,
• περιορισμένες και κατανοητές εξαιρέσεις,
• κάλυψη νομικών εξόδων,
• σωστή δήλωση της πραγματικής χρήσης του ακινήτου.

Η Addvalue Insurance υποστηρίζει ιδιοκτήτες, διαχειριστές και τουριστικές επιχειρήσεις στην αξιολόγηση των κινδύνων και στην επιλογή λύσεων που δεν περιορίζονται στην απλή έκδοση ενός ασφαλιστηρίου.

Γιατί μετά από ένα ατύχημα δεν έχει σημασία αν υπήρχε απλώς ένα συμβόλαιο στο αρχείο.

Έχει σημασία αν το συμβόλαιο μπορούσε πραγματικά να προστατεύσει την επιχείρηση.

Το άρθρο έχει ενημερωτικό χαρακτήρα και δεν αποτελεί εξατομικευμένη νομική ή ασφαλιστική γνωμοδότηση. Κάθε περίπτωση απαιτεί έλεγχο των πραγματικών περιστατικών και των όρων του συγκεκριμένου ασφαλιστηρίου.